Wochenblattleser Peter S. in H. fragt: Durch die späte Auszahlung der Prämien in diesem Jahr werde ich meine Kreditlinie auf dem Girokonto auf jeden Fall brauchen. Je nachdem komme ich sogar drüber. Was kann ich tun, um die sehr hohen Zinsen zu vermeiden?
Rudolf Schüller, WVU, Saerbeck und Münster, informiert: Eine Kontokorrentlinie ist ein Vertrag zwischen der Bank und Ihnen. Die Kosten – Kontoführungsentgelte und Zinsen für Inanspruchnahmen und für genehmigte Überziehungen – legen die Kreditinstitute einseitig fest. Sie sind jedoch nicht völlig wehrlos – allerdings müssen Sie von sich aus aktiv werden, denn verschenken wollen die Banken keine Erträge.
Überblick herstellen
Wenn absehbar ist, dass Sie die Kreditlinie ausschöpfen werden oder sogar eine noch höhere Kontoinanspruchnahme wahrscheinlich ist, sollten Sie direkt aufschreiben, welche Einnahmen und Ausgaben in den nächsten Wochen und Monaten realistisch anstehen. Damit haben Sie die Grundlage für eine Planung Ihrer Liquidität.
Investitionsausgaben ermitteln
Als Nächstes sollten Sie Ihre Kontoauszüge durchsehen, um zu ermitteln, welche Belastungen für Anschaffungen und Investitionen enthalten sind. Haben Sie beispielsweise einen PC gekauft, neue Reifen für den Schlepper, größere Reparaturen an Melkstand oder Stalleinrichtung durchgeführt, sollten diese Ausgaben mittelfristig – so wie die Nutzungsdauer der angeschafften oder instandgesetzten Güter – finanziert werden. Dafür können Sie ein Darlehen mit der Bank vereinbaren – dessen Zinssatz liegt in aller Regel deutlich unter dem des Girokontos und Sie haben wieder freie Mittel.
Kreditlinie verhandeln
Wenn eine Überschreitung der vereinbarten Kreditlinie droht, dann sollten Sie unbedingt vorher mit der Bank sprechen und eine befristete Erhöhung der Kreditlinie absprechen. Das spart die ansonsten häufig berechneten Überziehungszinsen und verhindert eine Verschlechterung Ihres Ratings aufgrund unabgesprochener Überziehungen.
Die Bank ist auch nicht verpflichtet, Überschreitungen der Kreditlinie zuzulassen – der Kontokorrentvertrag gibt eine vereinbarte Höhe vor. Ohne dass Sie darlegen können, wie die Überziehung zurückgeführt werden kann, wird es allerdings schwieriger, eine solche Erhöhung zu erhalten. Prämienzahlungen, Pachteinnahmen oder andere besondere Einnahmen können zur Rückführung genutzt werden.
Grundsätzliches klären
Grundsätzlich kann auch die gesamte aktuelle und zu erwartende Kontoinanspruchnahme umfinanziert werden – auch hier ist allerdings wichtig, dass klar ist, dass und wie die Raten für die Rückzahlung dann erbracht werden können. Wird das absehbar nicht funktionieren, müssen Sie, so schwer das auch fallen mag, grundsätzlichere Fragen zur zukünftigen Bewirtschaftung Ihres Hofes klären. Hier sind beispielsweise Umnutzungen nicht benötigter Gebäude zu überlegen, um damit weitere Einnahmen zu erzielen.
Argument Grundschulden
Zum Zinssatz: Sehr häufig sind auch die Kreditlinien bei Landwirten durch Grundschulden auf den Flächen und der Hofparzelle besichert. Diese erstrangigen Sicherheiten können Sie als Argument für deutlich günstigere als die Standardsollzinsen anführen. Verweigert die Bank das, empfiehlt sich ein Gespräch mit einem anderen Kreditinstitut. Insbesondere für Neukunden gibt es oft günstigere Angebote – bei Krediten und bei Geldanlagen.
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(Folge 1-2024)
