Die Antwort ist leider nicht so einfach und es kann sehr gut sein, dass Sie trotz 2,5 % Garantiezins diesen Vertrag nicht weiter besparen sollten. Denn die Garantieverzinsung (korrekt: Mindestrechnungszins) bezieht sich nur auf den Sparanteil Ihrer Beiträge und keinesfalls auf die Beiträge selbst. Die Differenz zwischen Ihren Beiträgen und dem Sparanteil wird durch unterschiedliche Kosten des Versicherers aufgezehrt. Diese Kosten können – je nach Vertragsart und Kostenmodell Ihres Versicherers unterschiedlich sein und durchaus bis zu einem Drittel Ihrer Sparbeiträge betragen.
Überraschend und leider wahr: Die Höhe dieser Kosten muss Ihnen der Versicherer nicht mitteilen. Wenn Sie ihn also fragen, wie hoch der Sparanteil Ihres Vertrages ist, werden Sie die Antwort erhalten, dass Ihrem Beitrag „branchenübliche Kosten“ entnommen werden. Sie haben keine Chance, zu erfahren, ob Sie die 2,5 % Garantiezins auf 90 % Ihrer Versicherungsbeiträge oder eben nur auf 75 % der Beiträge oder noch weniger erhalten. Sind die Kosten, die Sie leider nicht kennen, also hoch, ist Ihr Vertrag trotz der 2,5 % Garantiezins selbst in einer Nullzinswelt ganz klar unvorteilhaft. Denn es dauert viele Jahre, bis Sie mit 2,5 % Garantiezins nur die Verluste wieder ausgeglichen haben, die durch einen Kostenabzug von beispielsweise 25 % Ihrer Beiträge erlitten haben. Es kann leider gut sein, dass Sie – selbst wenn Sie den Vertrag brav bis zum bitteren Ende durchhalten – auf keinen realen Zugewinn kommen, sondern „rückwärts gespart“ haben.
Hat Ihr Vertrag ein hohes Volumen und bleibt seine Bewertung wegen der mangelnden Informationen des Versicherers für Sie unklar, empfehle ich unbedingt die Prüfung Ihres Vertrags durch einen unabhängigen Sachverständigen (Honorarberater). Die Kosten hierfür sind überschaubar und für den Zweck gut angelegt – vor allem, wenn man sie mit dem vermeidbaren Schaden einer „blinden“ Vertragsfortführung vergleicht. Denn Sie sollten dem „schlechten Geld“ (= bisherige Verluste) nicht noch „gutes Geld“ (vermeidbare künftige Verluste) hinterherwerfen.
(Folge 41-2020)
- Wie Sie in der Nullzinswelt Ihr Geld „retten“ können, erfahren Sie in unserem Wochenblatt-Online- Seminar.
https://www.wochenblatt.com/landwirtschaft/wie-rette-ich-mein-geld-12357658.html
https://www.wochenblatt.com/landwirtschaft/agrarpolitik/welchen-folgen-hat-die-nullzinspolitik-12354608.html
