Das ist so nicht richtig. Sie können sich die günstigen Zinsen jetzt schon sichern. Das geht mit einem Forwarddarlehen. Fast alle Banken bieten das standardmäßig an. Sie lassen dabei ihren alten Kredit bis zum Ende der Zinsbindung weiter laufen, vereinbaren aber schon jetzt die Konditionen für den Anschlusskredit.
Das geht im Regelfall bis zu fünf Jahre im Voraus, auch mit zehn Jahren Zinsfestschreibung für den neuen Kredit. Sie müssen Ihren Altkredit gar nicht kündigen – dann nämlich hätte die Bank einen „entgangenen Gewinn“: Würden Sie jetzt vorzeitig zurückzahlen, gäben Sie der Bank Geld, das sie nur zu schlechteren Konditionen wieder anlegen kann als der Zins, den sie mit Ihnen vereinbart hatte. Sie müssten deshalb der Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen.
Bei einem Forwarddarlehen aber bedienen Sie Ihren Altkredit vertragsgemäß weiter. Der Bank entsteht also gar kein Schaden. Allerdings sind Forwarddarlehen etwas teurer als übliche Immobilienkredite. Jeder Monat Vorlaufzeit kostet einen Zinsaufschlag, derzeit oft 0,01 bis 0,04 Prozentpunkte. Forwarddarlehen sind ein gutes Geschäft für den Fall, dass die Kapitalmarktzinsen steigen. Passiert das nicht, müssen Sie das Darlehen dennoch abnehmen.
Wenn Ihre Bank Ihnen kein Angebot machen will, wechseln Sie einfach. Sie können so ein Forwarddarlehen bei jedem anderen Institut abschließen. Ein Bankwechsel lohnt sich erst recht, wenn der Zins dort 0,1 bis 0,2 % günstiger ist. Der Aufwand ist gering, fast alle Unterlagen haben Sie bereits, meist müssen Sie nur den aktuellen Grundbuchauszug neu besorgen. Schätzkosten fallen eher nicht an, die Grundschuldübertragung auf die neue Bank kostet meist nur 0,3 % der Kreditsumme. Manche Banken nehmen Ihnen sogar die anfallenden Gebühren ab. Vergleichen Sie daher Angebote immer anhand des Effektivzinses.
Konfrontieren Sie dann Ihre Bank mit dem günstigeren Angebot der Konkurrenz. Sie haben gute Verhandlungsargumente: Bearbeitungsaufwand und Kreditrisiko sind gering, Sie haben schon seit Jahren getilgt und bewiesen, dass Sie zuverlässig sind.
