Auch wenn ich Einfachheit sehr schätze, würde ich Ihnen klar dazu raten, dass Sie für beide Kinder eigene Sparpläne anlegen und getrennt führen. Dafür gibt es gleich mehrere gute Argumente:
Erstens gibt es eine Vielzahl von kostenlosen oder zumindest sehr kostengünstigen ETF-Sparplänen, sodass dem individuellen Ansparen für jedes Kind keine Kostenargumente entgegenstehen.
Wenn der monatliche Betrag pro Kind klein wäre, also zum Beispiel unter 50 € läge, könnte man ins Zweifeln kommen, ob getrennte ETF-Sparpläne nicht unverhältnismäßig wären. Trotzdem rate ich nicht zur Zusammenlegung für die ganze Familie. Sondern ich empfehle getrennte ETF-Sparpläne, die bei kleinen Sparbeiträgen eben nicht monatlich, sondern nur vierteljährlich die Wertpapiere kaufen. Dann haben Sie schon die dreifache Betragshöhe!
Da Steuersparen das schönste Hobby der Deutschen ist, kommt nun noch ein unschlagbares Argument. Jedes Kind hat einen eigenen Sparerfreibetrag von 801 € und kann somit mindestens 30.000 € völlig legal in einem ausschüttenden ETF steuerfrei anlegen, wenn Sie lediglich einen Freistellungsantrag stellen, was in Minuten erledigt ist.
Selbst erheblich höhere Kapitaleinkünfte bleiben beim Kind steuerfrei, so lange es keine anderen Einkünfte erzielt. Jedoch beachten Sie, dass das Geld wirklich dem Kind gehört und nicht etwa kurz vor dessen Volljährigkeit an die Eltern zurückübertragen wird – sonst läge ein Fall unzulässiger Steuergestaltung vor.
Und noch ein wichtiges Argument für die getrennten ETF-Depots. Es ist sehr wichtig ist, dass Kinder in allen Lebensbereichen möglichst eigenverantwortlich werden. Daher sollten sie sich auch mit ihrem Geld und ihren Reserven frühzeitig identifizieren und hier Verantwortung übernehmen. Wenn Sie Ihren Kindern immer mal wieder deren persönliches ETF-Depot zeigen und die Depotentwicklung (gerade auch bei Verlusten!) erläutern, helfen Sie mit, dass diese zu mündigen Selbstentscheidern in finanziellen Fragen werden. Und das ist im Zweifel viel wichtiger als jede Kosten- oder Steuerersparnis.
(Folge 13-2021)
