Ich stimme Ihnen völlig zu, dass Sie heute keinen Bausparvertrag mehr abschließen sollten, da dieser mit hoher Wahrscheinlichkeit nicht vorteilhaft sein wird. Jedoch liegen die Dinge bei Ihrem „Altvertrag“ anders und für Sie in zweifacher Hinsicht günstiger:
- Erstens weisen Neuverträge meist nur noch minimale Guthabenzinssätze aus – sehr häufig sind 0,1 %. Dagegen ist Ihr Altvertrag mit 1,5 % Guthabenzins aus heutiger Sicht und in einer Nullzinswelt gar nicht so schlecht.
- Zweitens fallen Ihre Abschlussgebühren von 1 % nur einmalig an. Das heißt, Sie dürften diese nicht einfach den 1,5 % gegenüberstellen. Das wäre ein „Äpfel-mit-Birnen-Vergleich“, da die Zinsen jährlich – und nicht einmalig – anfallen.
Doch Achtung: Die Abschlussgebühr wird auf die 100.000 € Bausparsumme berechnet, während Sie die Zinsen lediglich auf Ihr Guthaben – aktuell 17.500 € – erhalten.
Entscheidend ist, dass Sie die Abschlussgebühr, immerhin 1000 €, ohnehin schon verloren haben. Sie werden diese bei einer Kündigung nicht mehr zurückerhalten. Und daher sollten Sie die Gebühr in Ihre heutige Entscheidung über die Fortführung oder Kündigung Ihres Vertrages nicht mehr einbeziehen.
Relevant ist einzig und allein die Frage, ob Sie die aus der Kündigung des Bausparvertrages zufließenden 18.000 € für mehr oder weniger als 1,5 % anlegen können. Benötigen Sie das Geld in der nahen Zukunft, zum Beispiel in drei bis fünf Jahren, gibt es zu Ihrem „alten Bausparvertrag“ keine seriöse Anlagealternative, die eine Rendite von über 1,5 % p. a. erbringt. In diesem Fall sollten Sie das Geld also in dem Vertrag belassen und mit den 1,5 % Zinsen zufrieden sein.
Eine Kündigung des Altvertrags ist nur unter zwei Bedingungen sinnvoll:
- Erstens sollten Sie das Geld langfristig (mindestens zehn Jahre) nicht benötigen, etwa weil Sie es für die Altersvorsorge ansparen.
- Zweitens sollten Sie bereit sein, die 18.000 € in eine rentablere Anlage wie beispielsweise einen Aktien-ETF zu überführen – die dann natürlich auch Kursschwankungen hat. (ETF steht für Exchange Traded Fonds, bedeutet: börsengehandelte Indexfonds).
Sind beide Bedingungen erfüllt, holen Sie Ihr Geld zurück und legen es etwa in einem breit streuenden Aktien-ETF mit beispielsweise 8 bis 9 % zu erwartender langfristiger Durchschnittsrendite an. Falls das für Sie nicht passt, sind die 1,5 % feste Verzinsung auf Ihrem Bausparvertrag in der heutigen Zeit gar nicht so schlecht.
(Folge 22-2021)
